Прямая речь

Справедливая оценка: на какую сумму должен пополниться Фонд защиты прав дольщиков? Самиев Павел Александрович Генеральный директор ООО «БизнесДром», исполнительный директор АЦ «Институт страхования», член президиума правления, председатель комитета по финансовым рынкам Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России»

Как идет процесс передачи средств со страхового рынка в Фонд защиты прав дольщиков?

Вокруг передачи средств страховщиков и ОВС в Фонд защиты прав дольщиков опять разгорается дискуссия. Предмет спора – в оценке объема средств, подлежащих передаче. Мы попытались объективно оценить эту сумму на основе доступных данных.

В конце прошлой недели в Госдуме предложили направить обращение в Генпрокуратуру и Следственный комитет с требованием проверить процесс передачи премий страховщиков в Фонд защиты прав дольщиков. Вопросы у депутатов вызвали объемы страховых премий, которые к настоящему моменту перечислены в Фонд. Как отмечается в тексте документа, «при величине собранной страховщиками премии в 57 млрд рублей совокупный размер страховых выплат гражданам-участникам долевого строительства за 2014-2015 гг. составил 1,5 млрд рублей. По имеющейся информации, объем переданной в фонд страховой премии составил всего 1,8 млрд рублей». «А где остальные деньги? Из 57 млрд рублей сразу 53 млрд рублей куда-то испарились. А это, например, годовой бюджет Костромской области», - заявил Вячеслав Володин, председатель ГД РФ.

Вопрос о справедливом и корректном объеме средств, на который должен пополниться Фонд, поднимается далеко не в первый раз. Для того, чтобы ответить на него, прежде всего, необходимо напомнить, как развивалась ситуация на этом рынке. Изначально механизм страхования гражданской ответственности застройщиков (ГОЗ) появился в 2014 году. Тогда для желающих работать с этим продуктом не было ограничений, и к концу года страхованием дольщиков занималось 42 страховых компании и 1 общество взаимного страхования (ОВС). Однако затем регулятор начал планомерно повышать требования к финансовой устойчивости компаний для работы с ГОЗ и вносить их в специальный перечень, публикуемый на сайте ЦБ. В октябре 2015 года, когда был опубликован первый такой реестр, в нем значилось уже всего 19 компаний. К концу 2018 года этот список сократился до 11 страховщиков, которые смогли соответствовать новым требованиям регулятора. Однако фактически, начиная с сентября 2018 года, на этом рынке работала (заключала новые договоры страхования) только СК «Респект». Остальные компании обслуживали лишь текущие обязательства. Добавим, что по состоянию на 2019 год, из тех 42 страховщиков, которые вышли на рынок ГОЗ изначально, более чем половина компаний лишились лицензий. В том числе, и лидер рынка – уже упомянутая СК «Респект».

За весь период работы страховых компаний на рынке страхования ГОЗ объем собранной страховой премии составил 57 млрд рублей. Таким образом, ежегодный объем сбора страховой премии (с 2014 по 2019 год) составлял примерно 11,5 млрд рублей. При этом средние сроки строительства многоквартирного дома при полном цикле работ занимают около 3 лет. Соответственно, по состоянию на 2019 год в активной фазе строительства находятся объекты, которые были начаты после 2016 года. Важно учитывать, что при вводе дома в эксплуатацию и передаче квартир дольщикам обязательства застройщика считаются исполненными. Следовательно, прекращается и договор страхования, который обеспечивал данные обязательства.

Если учесть, что по данным Минстроя в срок сдается порядка 90% всех объектов, то из 57 млрд рублей собранных страховых премий, порядка 30 млрд рублей покрывали уже исполненные обязательства застройщиков. Это же отмечал, например, глава Минфина Антон Силуанов, когда говорил о том, что страховая премия должна передаваться пропорционально тому сроку, который прошел с момента с момента её уплаты. «Если страховая компания к моменту передачи портфеля несет ответственность в течение половины срока действия договора, то за этот период она должна иметь возможность оставить себе премию. В рамках ГК будет несправедливо действовать по-другому», - объяснял он.

Необходимо также отметить, что до конца 2017 страховых выплат по данному виду страхования года не было. Все страховые выплаты пришлись на период 2018-2019 года, при этом они до сих пор продолжаются. 90% выплат было осуществлено двумя страховыми компаниями: ВСК и «Проминстрах». На сегодняшний день на каждую компанию приходится порядка 1 млрд рублей выплат.

Что касается цифр в 10-15 млрд рублей, которые председатель комитета ГД РФ по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Николай Николаев озвучивал как оценку ВСС, то, во-первых, это приблизительные данные, поскольку у ВСС нет централизованной статистики по ГОЗ, а, во-вторых, в эту оценку включаются и средства, подлежащие передаче от страховых компаний, лишенных лицензий и находящихся в состоянии банкротства. А значит, объем реально переданных денег может существенно отличаться даже от этих оценок.

Консолидированная информация по всем договорам страхования ГОЗ есть у регулятора. Так, заместитель председателя ЦБ РФ Владимир Чистюхин озвучивал цифры в 11,6 млрд рублей передаваемых страховых премий.

При этом обязательства действующих компаний оцениваются лишь в 3,6 млрд рублей; остальные 8 млрд рублей приходится на СК «Респект», лишенную лицензии. Половину от своих обязательств – 1,8 млрд рублей – страховые компании уже перечислили в Фонд. Оставшаяся сумма также будет передана Фонду, однако здесь ряд страховщиков воспользовался законодательной отсрочкой на 9 месяцев. Отметим, что обязательства перед фондом несут еще и ОВС.

Тема защиты прав дольщиков – очень болезненная, поскольку имеет важный социальный контекст. И передача части страховых премий в Фонд как раз и призвана нормализовать ситуацию. Контроль над этим процессом – общая задача и страховщиков, и регулятора, и властей. Однако искусственно создаваемый вокруг этого ажиотаж не способствует корректному завершению этого процесса. Да, определенные сложности есть с компаниями, прекратившими свою деятельность, однако действующие страховщики исполняют свои обязательства по передаче средств в Фонд. Разумеется, необходим контроль за этим процессом не только со стороны ЦБ как регулятора страхового рынка, но и со стороны ГД РФ. Но и расчеты объемов обязательств должны быть корректными – учитывать только действующие, а не завершенные обязательства страховщиков, фактически понесенные ими расходы и уплаченные налоги.